ОТП Банк уходит из «М. Видео»

Легко ли пройти собеседование в agile-команду и кого точно не возьмут в гибкие методологии.

7251 просмотров

Здравствуйте! Меня зовут Наталья Рощина, я HR-директор «ОТП Банка». Расскажу, как изменилась наша команда за последние полтора года, как это повлияло на продукт. А главное, что стало с наймом. Надеюсь, история заинтересует потенциальных соискателей и будет полезна коллегам из других компаний.

Как начинали переходить на Agile

Погружение в культуру Agile пришлось на 2019 год. Мы решили, что при таком подходе у нас получится быстрее разрабатывать новые продукты, развивать клиентские и сервисные направления.

На старте нам нужно было сформировать 54 agile-команды для работы в ключевых направлениях:

  • Розничный бизнес. Кредитные, депозитные и страховые продукты для физических лиц.
  • Digital. Мобильный и интернет-банк, а также платёжные сервисы
  • ИТ. Облачные технологии, микросервисная архитектура и т.п.

Сделать это можно было двумя путями: отобрать сотрудников внутри компании или привлечь новых. Решили начать со «своих». Каждый сотрудник банка мог подать заявку на роль, которая его привлекает: владелец продукта, трайб-лидер, член команды, agile-коуч.

В том числе с привлечением партнёров-консультантов мы провели серию интервью, проверяя компетенции соискателей. Нам важно было оценить компетенции, без которых в Agile нельзя: умение работать с командой, клиентоориентированность и открытость.

Примеры вопросов-кейсов, которые раскрывают кандидатов:

— Какие были ранее KPI: личные или командные? Как сотрудник обращал личные в командные?

— Какие плюсы и минусы видит человек в мобильном приложении как пользователь?

— Были ли конфликтные ситуации в команде? Из-за чего они возникали? Как их решали?

На внутренний отбор ушло два месяца. Часть вакансий в команды мы закрыли. При этом получилось, что некоторые сотрудники перешли на совершенно другие должности и задачи у них сильно изменились. Например, один программист стал коучем, другой был менеджером — теперь он трайб-лидер, а были примеры, когда из ИТ сотрудники перешли в бизнес команды.

Как на продукт повлиял переход на Agile:

— Для новых продуктов снизился lead time (время доставки кода в продакшн и техническая составляющая time to market) с месяца до недели.

— Стабильность работы систем повысилась, а количество критичных инцидентов снизилось почти в два раза.

Затем мы проанализировали, какие позиции остались открыты и какие компетенции нам ещё нужны. Исходя из этого, начали внешний набор кандидатов. В основном искали владельцев продуктов, трайб-лидеров, бэкенд- и фронтенд-разработчиков.

Проведя около 700 собеседований, взяли в команду ещё 160 сотрудников. Получается, что в среднем конкурс был — пять человек на место. Интересно, как у других банков?

Сейчас у нас работает 43 agile-команды из 54, и мы продолжаем набирать людей.

Откликнитесь, если вы — Java/ JavaScript разработчик, Android/ iOS разработчик, DevOps инженер (с опытом в ELK), архитектор, разработчик ЦФТ. Также ищем продуктовых аналитиков, UX/UI дизайнеров, Senior QA Automation Engineer.

Как дела с наймом в Agile

В традиционном найме существует иерархия: встреча проходит сначала с рекрутером, потом с руководителем направления, с начальником отдела, для некоторых позиций — с зампредседателя правления.

В Agile можно с конца. Сначала кандидат общается с руководителем, а потом — с командой.

Мы гибко подходим к процессу в зависимости от интересов кандидата и команды. Предлагаем разные сценарии, удобные всем, для ускорения и полноты принятия решения обеими сторонами, в том числе трайбам и кандидатам.

Собеседования проводятся в два этапа: хард- и софт-интервью. За первый отвечает технический трайб-лидер — он оценивает профессиональные навыки соискателя. Во втором обычно участвует продакт-оунер, который смотрит на персональные качества человека. Иногда он задаёт более личные вопросы: как кандидат распоряжается свободным временем, есть ли у него хобби, жаворонок он или сова.

Возраст соискателя нам не важен. В agile-командах «ОТП Банка» есть сотрудники разных возрастов: есть юные — около 20 лет, а есть и коллеги намного старше.

Главное, что мы ценим, — готовность кандидатов быстро адаптироваться, их гибкость. Потому что в Agile в любой момент могут сдвинуться сроки или поменяться местами задачи. Например, разработчик писал код анкеты для дебетовой карты, а на другой день ему надо отложить работу и заняться кредитной картой. Или даже ещё сложнее: нужно её бросить и перекинуть силы на новый фронт.

Не все готовы к таким сложностям. Иногда на встрече нам так и комментируют: «Это не входило в мои должностные обязанности». Тогда интересуемся, как сотрудник действовал в таких случаях на предыдущей работе, к чему это привело, что сейчас поменял бы или сделал иначе. Так мы проверяем его негативный опыт и умение управлять ситуацией.

Банковская сфера очень регламентирована. Например, необдуманное тестирование в автоматизированной банковской системе может серьезно повлиять на формируемую отчётность Банка, что может приводить к серьезным претензиям со стороны регулятора. Поэтому важно, чтобы кандидаты были зрелыми при принятии решений и умели оценить риски своих действий.

Ещё пример показательной реакции. Иногда мы спрашиваем, как кандидат отнесётся к тому, что руководитель поведёт свою команду на мозговой штурм за пределы офиса. Некоторые даже физически напрягаются, потому что им некомфортно общение в неформальной обстановке. Это, к сожалению, говорит не в пользу кандидата.

Иногда мы замечаем общее у разных типов соискателей. Например, интроверты зачастую оказываются людьми с опытом и навыками, но им тяжело работать в команде. Обычно они отлично концентрируются на технических задачах и быстро выдают на них прекрасный результат. На некоторых ролях это ценное качество.

Бывает, кандидаты сами предлагают их проверить, дать им решить кейсы или организовать дополнительную встречу с будущим руководителем, задают вопросы. Например, один соискатель спросил нашего HR-менеджера, а можно ли всю зиму работать с Бали. Пока нет, но мы прорабатываем тему найма в регионах, вряд ли это будет Бали, но вдруг и туда доберемся. Обязательно вернемся к кандидату, если вдруг откроется для нас такая возможность.

Компанию нужно «продать» соискателю

Мы понимаем, что сейчас не принято звонить, поэтому пишем в Telegram или WhatsApp. С ИТ-специалистами, например, общаемся только в Telegram. Это отличается от классического подхода банков, но доказывает, что мы тоже готовы быть гибкими и подстраиваться под удобные форматы общения кандидатов.

Собеседование — это диалог. Мы не только спрашиваем. Считаем важным рассказывать о компании, о специалистах, которых уже привлекли, их уровне и предыдущих местах работы. Так легче понять, какая у нас планка. Это повышает интерес к банку и команде.

Например, одни из наших ключевых сотрудников: лидер направления agile-коучей Денис Сальников — ранее он работал в Берлине в финтехе N26; CTO Михаил Бижан и Руководитель мобильной разработки Арутюн Агабабян — работали в крупных банках, а теперь сотрудничают с нами.

Некоторым соискателям важна возможность саморазвития. У нас в банке три направления:

  • Посещение тренингов и мастер-классов: Agile Leadership от международной консалтинговой компании Unusual Concept, UX-исследования от онлайн-школы BangBangEducation и другие.
  • Развитие внутри своего чаптера, в группе специалистов одной компетенции или руководителя по интересам, где обсуждают рабочие кейсы, делятся опытом.
  • Обучение, которое мы организуем для сотрудников. Так как банк только перешёл на Agile, мы стараемся помогать сотрудникам развивать необходимые в этом подходе навыки.

Хочу ещё раз подчеркнуть: не только кандидат продаёт нам себя, но и мы стремимся продать себя кандидату, так как конкуренция на рынке огромная, особенно в ИТ и разработке.

Переход собеседований в онлайн

Раньше собеседования затягивались из-за сложности организовать встречу в удобное всем сторонам время. Сейчас подключить коллег к беседе стало гораздо проще.

Такой формат открывает новые возможности в оценке соискателя. Если человек приходит на позицию, где нужна экстравертность, но не хочет включать видео, — это минус или, как минимум, повод усомниться, что он подойдёт на должность.

Нам не важно, чтобы кандидат обязательно появлялся в рубашке с галстуком или в костюме — это тоже скорее минус и атавизм. Внешность не играет такой большой роли. Хотя узнать о соискателе немного больше можно и по одёжке, и даже по фоновой заставке.

Рекрутеры рассказывали, как на интервью кандидат подключался в парике. Кто-то варил суп во время встречи. Такие вещи позволяют оценить адекватность человека в целом.

Даже проблемы со связью подсвечивают, как быстро кандидат ориентируется в обстоятельствах и находит ли альтернативное решение, чтобы продолжить встречу. Как вариант — можно переключиться с Zoom на WhatsApp.

У онлайна есть и минус. У нас в «ОТП Банке» новый крутой офис. Он просторный и современный, там предусмотрено всё для комфортной работы agile-команд. Нам иногда хотелось бы провести живую экскурсию по рабочему пространству, но пока приходится всего лишь отправлять ссылки со статьями и фотографиями. А это, конечно, совсем не то.

Как работают команды

Работа agile-команд в офисе банка началась в январе-феврале 2020 года, а в середине марта все перешли на удалёнку.

Сейчас у нас 43 команды. Пространство, подходы и условия, в которых они работают, разные. Кто-то целый день проводит со включённым Discord и общается там. Другие решили выходить на связь с определённой периодичностью. Некоторые ребята устраивают неделю на какую-то тему и ставят в этом стиле фоны на созвонах в Zoom.

Команды вырабатывают комфортные для себя правила игры, которые могут меняться со временем. Мы отдали это на их усмотрение, так что они живут как им удобно.

Часть коллег на удалёнке скучает по офису: иногда важно сесть рядом, чтобы пообщаться вживую. Zoom не передаёт всех эмоций, поэтому есть недостаток живого общения. Скорее всего, в дальнейшем у команд будет разный режим работы: кто-то в офисе, кто-то на удалёнке.

Если вам близко то, как у нас всё устроено, будем рады обсудить варианты сотрудничества.

Пт 4 марта 2016, 14:03:29 Проблемы на сервере ОТП Банка стали причиной многочисленных жалоб клиентов, потерявших доступ к использованию практически всех функций, предоставляемых финансовой структурой. Информацию подтверждают в пресс-службе кредитной организации и отмечают, что частично прекратили работу даже онлайн-сервисы частных клиентов.  

image

«ОТП Банк полностью не работает. Перестал отзываться сервер и не работают даже телефоны горячей линии», – пишет в социальных сетях один из клиентов. Сбой, однако, был достаточно недолгим, ведь продлился не более получаса. На данный момент все функции стали работать в привычном режиме. «Приносим свои извинения за временные неудобства в работе с системами банка. На данный момент мы устраняем моменты, связанные с нестабильным отзывом серверов. Нами предпринимаются все возможные усилия для устранения проблем», – говорится на официальном сайте ОТП Банка.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка №3 Центрального района г.Новокузнецка Макаренко И.И. при секретаре Соболевой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 15 ноября 2011 г.

гражданское дело по иску С.Л.В. прож. г.Новокузнецк ул. к ОАО “ОТП Банк”, расп. г.Москва ул.Покровка, 45 стр.1 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

С.Л.В. обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 07.09.2008 г. года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым мне был предоставлен кредит в размере 54828 руб.

В судебном заседании представитель истца  просила исковые требования удовлетворить в полном объеме. Пояснила, что фактически ответчик взимал комиссию за ведение ссудного счета, поскольку в выписке по счету «плата по кредиту» обозначена как комиссия. Кроме того, пояснила, что условия договора, предусматривающие выдачу С.Л.В. кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Она заполнила лишь предлагаемую форму заявления, и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных ответчиком.

Согласно условиям кредитного договора, после выдачи кредита до дня его полного погашения взималась ежемесячная плата по кредиту в размере 1,3% от суммы кредита. Договором установлена процентная ставка в размере 15,16% годовых, следовательно, данная плата не может рассматриваться как проценты за пользование кредитом. В счет данной платы было перечислено ответчику 8553,12..

Взимаемая ответчиком плата по кредиту не предусмотрена действующим законодательством. Таким образом, действия банка по взиманию данной платы применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку согласно пункта 2 статьи 5 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Поэтому условие заключенного между сторонами по делу кредитного договора о взимании ежемесячной платы по кредиту, является ничтожным, как не соответствующее требованиям закона.

Кроме того, С.Л.В. при получении кредита была подключена к программе страхования. Ни копии договора страхования, ни страхового полиса в соответствии со ст. 940 ГК РФ ей предоставлено не было. Данный договор был заключен по настоянию ответчика, сама страховая компания была навязана банком. Возможности отказаться от услуги страхования у нее не было.

Таким образом, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, и Сухих Л.В. понесла убытки по уплате страховой премии в размере 5085,30 рублей.

Ответчик был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причин неявки не сообщил. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в соответствие с ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Судья, заслушав истца, исследовав отзыв ответчика и письменные материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 07.09.2008 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 54828 руб. на 12 месяцев.

Согласно условиям указанного договора истцом была выплачена плата по кредиту в размере 8553,12 рублей, а также платы по программе страхования в размере 5085,30 рублей.

В выписке с лицевого счета истца указано, что плата по кредиту, взимаемая помимо процентов по кредиту, является комиссией.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Данный закон определяет потребителя как гражданина, имеющего намерение заказать или приобрести, либо заказывающего, приобретающего или использующего товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Учитывая положения данного закона, суд признает, что отношения, возникшие между истцом и ответчиками должны регулироваться и соответствовать требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Постановлением Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 года №7171/09 установлено, что условия о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика, а также комиссий, не предусмотренных Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными федеральными законами, противоречат действующему законодательству, в частности п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а следовательно являются ничтожными.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Взимаемая ответчиком плата по кредиту не предусмотрена действующим законодательством. Таким образом, действия банка по взиманию данной платы применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку согласно пункта 2 статьи 5 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Поэтому условие заключенного между сторонами по делу кредитного договора о взимании ежемесячной платы по кредиту, является ничтожным, как не соответствующее требованиям закона.

Кроме того, истец при получении кредита была подключена к программе страхования. Возможности отказаться от услуги страхования у истца не было, поскольку согласие на страхование было изначально отмечено в соответствующей графе заявления на получение потребительского кредита ответчиком.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего Законом РФ «О защите прав потребителей», Гражданским кодексом РФ обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено. Таким образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону и, в частности, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому условие кредитного договора и подключении истца к программе страхования в части платы за страхование также является ничтожным.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие.

Суд приходит к выводу, что вышеуказанные денежные средства истца в размере 13638,42 руб. (5085,30 + 8553,12 рублей) были получены ответчиком без правовых оснований, поскольку ничтожные сделки недействительны с момента их совершения и не влекут правовых последствий в силу закона. Поэтому суд полагает, что они должны быть взысканы с ответчика.

Действиями ответчика, истцу причинен моральный вред, нравственные переживания, связанные с предоставлением услуги ненадлежащим образом, который в соответствие ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона РФ “О защите прав потребителей” подлежит возмещению, принимая во внимание степень вины ответчика, размер денежной компенсации морального вреда, с учетом обстоятельств дела суд определяет в 1000 рублей.

Кроме того, в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Также, в силу п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в редакции постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11 мая 2007 года, №24, суд взыскивает с ответчика указанный штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование. Истец с претензией о добровольном удовлетворении требований о защите прав потребителя к ответчику не обращалась, поэтому в этой части исковых требований суд отказывает.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 920 рублей.

В силу ст. 100 ГПК РФ подлежат возмещению расходы по оплате услуг представителя. При этом, учитывая сложность дела, цену иска, фактически затраченные представителем истца усилия и время, суд считает обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ

Применить последствия ничтожной сделки и взыскать с ОАО «ОТП Банк» в пользу С.Л.В. плату по кредиту в размере 8553,12 рублей, плату за страхование в размере 5085,30 рублей, моральный вред в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей.

Взыскать с ОАО “ОТП Банк” в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 920 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Центрального района г. Новокузнецка в течение 10 дней, со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Мировой судья И.И. Макаренко

Большое количество судебных решений  впользу заёмщиков включая и это решение можно получить по ссылке http://netpoboram.mirtesen.ru/blog/43811671119/Nuzhnaya-knig…

Понравилась статья? Подпишитесь на канал, чтобы быть в курсе самых интересных материалов

Подписатьсяминута на прочтение

imageСегодня практически каждый человек имеет кредит, или даже несколько. Поскольку ОТП банк выдает большое количество кредитов, соответственно им обслуживается много людей.

Случается так, что в жизни происходят ситуации, которые приводят к невыплате кредита. В случае потери работы, тяжелого заболевания, неизбежно возникают финансовые затруднения. В таком случае уже не до выплаты кредита.

Последствия просрочки кредита

Если вы в течение нескольких месяцев от заемщика не поступали денежные средства в счет погашения займа, банк будет связываться с таким человеком, чтобы выяснить причину, по которой он не платит кредит.

Заемщику будут настойчиво звонить, слать смс-сообщения и другими способами понуждать внести деньги. То же касается задолженности и по кредитной карте, так как они очень популярны и распространены.

В течение всего этого времени будут начисляться штрафы за каждый день просрочки. Такие санкции предусмотрены кредитным договором. Штрафы, как правило, представляют собой определенный процент от суммы просрочки. То есть сумма долга будет увеличивать каждый день, пока заемщик не платит кредит.

Если ситуация не меняется, денег банк не получает, просрочка и штрафы растут, банк может принять одно из двух решений:

  •  Обратиться в суд с исковым заявлением;
  • Обратиться в коллекторскую фирму.

Можно долго спорить какой вариант хуже, но ясно одно – хорошего нет ничего ни в одном, ни в другом случае.

Итак, если ОТП банк решил подать исковое заявление в суд, происходит следующее. Банк рассчитывает сумму остатка по основному долгу, сумму процентов, штрафы, пени и обращается в суд. Данная категория дел является бесспорной. Отрицать кредит и факт просрочки – несерьезно.

Единственное, что может сделать заемщик, это оспорить сумму штрафов и пеней. В итоге будет вынесено решение в пользу банка, который получает исполнительный лист. Так называется документ, на основании которого производится принудительное взыскание долга. Он содержит главное – сумму задолженности, подлежащую взыскании.

То есть описи и аресту подлежит аудио — видеотехника, компьютеры, мебель, посуда, автомобили, ювелирные украшения. Известны случаи, когда приставы даже выкручивали электрические лампочки.

Теперь к коллекторам. Подобные организации давно привлекают внимание правоохранительных органов. Это связано с применением не всегда законных методов для получения долга. Но, если банк все-таки обратился к коллекторам, то вы защищены законом. Коллекторы вправе лишь пользоваться убеждением для оплаты долга по карте или займу.

Если ими будет использован любой, пугающий вас метод, необходимо обращаться в полицию – закон на вашей стороне.

Нельзя забывать о том, что если не платить кредит, в том числе и по карте, банк может использовать оба метода взыскания (судебный и через коллекторов) одновременно.

Как договориться

ОТП, как и любому другому банку, гораздо прощу и выгоднее договориться с тем, кто не платит кредит, чем прибегать к крайним мерам. Тем более что они не всегда приводят в полной кредитной выплате.

Если заемщик настроен на компромисс и готов платить кредит банку, в том числе и по карте, то необходимо обратиться в банк с заявлением.

Руководство отделения ОТП банка рассмотрит такое заявление и если оно будет должным образом аргументировано, банк его удовлетворит.

Предусмотрены следующие варианты обоюдных решений:

  1. Снижение процентной ставки банку, особенно это выгодно по кредитной карте;
  2. Отсрочка в выплате основного долга. Если ОТПбанк согласится, то по займу или по карте заемщик какое-то время сможет платить только проценты;
  3. Перекредитование. ОТП может предложить взять новый кредит для погашения прежних. Если должник долгое время не платит банку по какому-то одному из нескольких кредитов, то такой вариант представляется выгодным. Также можно решить вопрос, если есть задолженность по карте.

Как не платить

Совсем не платить банку можно воспользовавшись положениями нового закона о банкротстве физических лиц. Он предусматривает процедуру судебного признания лица, которое не платит по займу, банкротом.

Внимание! Информация для граждан! Как списать долг самостоятельно? Что точно нельзя делать, если нечем платить за кредит

Москва, 17 июня 2020 г.

Краткая информация о Банке:

Номер лицензии 2766
Тип лицензии Универсальная
Вхождение в ССВ Да
Головной офис г. Москва

Ключевые финансовые показатели Банка:

Показатель 01.01.20 01.05.20
Активы, млн руб. 145 544 146 329
Капитал, млн руб. 32 441 34 134
Н1.0, % 13.7 13.9
Н1.2, % 11.1 11.5
Фактический коэф. резервирования по ссудам без учета МБК, % 21.0 24.0
Просроченная задолженность в портфеле ЮЛ и ИП, % 9.1 10.5
Просроченная задолженность в портфеле ФЛ, % 11.5 13.2
Доля ключевого источника пассивов, % 46.2 44.2
Доля крупнейшего кредитора, % 2.9 4.3
Доля 10 крупнейших кредиторов, % 13.4 14.0
Покрытие обязательств (кроме субординированных) LAT, % 21.2 22.8

Источник: расчеты “Эксперт РА” по данным АО “ОТП Банк”

Показатели эффективности деятельности Банка:

Показатель 2019 с 01.04.19 по 01.04.20
Чистая прибыль, млн руб. 2 484 3 307
ROE, % 9.2 12.1
NIM, % 10.2 10.0

Источник: расчеты “Эксперт РА” по данным АО “ОТП Банк”

Ведущий рейтинговый аналитик:

Связанные отчеты: Прогноз банковского сектора на 2020 год: Весеннее обострение

Индекс здоровья банковского сектора на 1 января 2020 года

Резюме

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ОТП Банку на уровне ruА. По рейтингу сохранен стабильный прогноз.

Рейтинг обусловлен умеренно высокой оценкой рыночных позиций, адекватной позицией по капиталу, приемлемым качеством активов, адекватным корпоративным управлением и ликвидной позицией. Также банк обладает высокой значимостью для материнской банковской группы, что обеспечивает высокую вероятность предоставления поддержки в случае необходимости.

АО «ОТП Банк» (регистрационный номер 2766) – крупный банк (занимает 48-е место по активам и 35-е место по капиталу на 01.05.20), специализируется на беззалоговом кредитовании физических лиц. Головной офис банка расположен в г. Москве, а региональная сеть включает в себя 225 структурных подразделения в 7 федеральных округах РФ. Банк контролируется венгерским банком OTP Bank Plc (97,9%), акции которого находятся в свободном обращении.

Обоснование рейтинга

Умеренно высокая оценка рыночных позиций отражает достаточно узкую специализацию банка на беззалоговом кредитовании физических лиц (около 80% ссудного портфеля на 01.05.20). Вместе с тем, агентство отмечает сильные конкурентные позиции банка в данном сегменте (по итогам 2019 банк занял 3-ое место по объему POS-кредитов; 7-ое место по объему портфеля кредитных карт). C 2006 года банк является частью банковской группы OTP Group, представленной в 11 странах Европы и России. Банк имеет важное значение для материнской банковской группы (по итогам 2019 года по МСФО доля банка в активах группы составила около 5%, в кредитном портфеле – около 6%, доля в чистой прибыли – 7%), чем обусловлена высокая вероятность оказания поддержки банку со стороны материнской и сестринских структур в случае необходимости.

Адекватная позиция по капиталу. Нормативы достаточности капитала банка находятся на высоком уровне (Н1.0=13,9%, Н1.1=Н1.2=11,5% на 01.05.20), при этом буфер абсорбции убытков позволяет банку выдерживать полное обесценение до 17% активов и внебалансовых обязательств под риском без нарушения обязательных нормативов. Агентство отмечает адекватный уровень эффективности деятельности как по РСБУ, так и по МСФО (ROE за 2019 год по МСФО – 11%, по РСБУ за период с 01.04.19 по 01.04.20 – 12%), поддержку рентабельности оказывает высокий уровень чистой процентной маржи (NIM=10% по РСБУ за период с 01.04.19 по 01.04.20). Для банка характерен достаточно высокой уровень расходов на обеспечение деятельности (8,2% по отношению к средним активам за период с 01.04.19 по 01.04.20), тем не менее данные расходы полностью покрываются операционными доходами (CIR=53% за 2019 год по МСФО).

Приемлемое качество активов. Основу активов банка составляет портфель кредитов ФЛ, представленный на 46% POS-кредитами, на 32% кредитными картами и на 20% кредитами наличными (по МСФО на 01.01.20). Также у банка есть небольшой корпоративный портфель (кредиты ЮЛ и ИП составили 11%, факторинговый портфель – 2% валовых активов на 01.05.20), который на 25% сформирован задолженностью сестринской микрофинансовой организации ООО «ОТП Финанс». Высокая концентрация розничного кредитного портфеля на необеспеченном потребительском кредитовании обуславливает низкий уровень обеспеченности кредитного портфеля (покрытие ссудного портфеля ЮЛ, ФЛ и ИП без учета поручительств, гарантий и залога ценных бумаг – 20% на 01.05.20). Агентство отмечает более высокий, чем у сопоставимых банков, уровень проблемных ссуд на балансе (по МСФО на 01.01.20 по ссудам ФЛ доля Stage 3 составила 14,5%), однако обращает внимание, что значительный объем проблемной задолженности на балансе обусловлен политикой банка по взысканию просроченных долгов, большая часть которого осуществляется собственными силами без привлечения сторонних организаций. При этом позитивное влияние на рейтинг оказывает высокий уровень покрытия просроченной задолженности резервами (покрытие NPL 90+ составило 152% по МСФО на 01.01.20). Однако агентство отмечает появление значительных рисков для банка на фоне пандемии коронавируса, вследствие чего качество розничных кредитов будет под давлением из-за сокращения доходов населения и потери рабочих мест. Снижение способности заемщиков обслуживать задолженность может привести к росту объема проблемных активов на балансе банка (аналогично ситуации в 2008-2009 и 2014-2015 гг.), что, в свою очередь, потребует дорезервирования и окажет давление на буфер капитала и рентабельности. Свободную ликвидность банк размещает на корсчетах и кредитах банкам с высоким уровнем надежности, также около 5% активов банка приходятся на качественный портфель ценных бумаг (на 01.05.20 все вложения представлены ОФЗ и КОБР).

Адекватная ликвидная позиция. Ресурсная база сформирована в основном за счет привлеченных средств ФЛ (58% привлеченных средств на 01.05.20) и отличается высоким уровнем диверсификации по конечным кредиторам (доля средств 10 крупнейших кредиторов/ групп кредиторов в валовых пассивах составила 14% на 01.05.20). При этом стоимость фондирования средствами ФЛ достаточно невысокая (за I квартал 2020 – 4,7%). Банк имеет комфортный запас краткосрочной ликвидности (на 01.05.20 покрытие привлеченных средств высоколиквидными активами – 13,3%, ликвидными активами – 22,8%). Агентство отмечает зависимость ликвидной позиции банка от стабильных остатков на счетах клиентов срочностью до 30 дней (на 01.05.20 значение норматива Н3 составило 86,5%, Н3 без учета Овт* составило 36,9%), однако данные средства отличаются исторически низкой волатильностью. Кроме того, высокая оборачиваемость розничного кредитного портфеля (среднемесячная оборачиваемость за период с 01.05.19 по 01.05.20 составила 11%), позволяет быстро аккумулировать ликвидность в случае необходимости. Также банк обладает широким перечнем источников дополнительной ликвидности, который включает в себя возможность привлечения средств в рамках сделок РЕПО и кредитные линии от материнского банка.

Адекватное корпоративное управление. Риск-менеджмент, комплаенс и организация бизнес-процессов базируются на методиках и опыте международной банковской группы. Большинство топ-менеджеров имеют продолжительный опыт работы в различных сегментах финансового рынка нескольких стран и положительную деловую репутацию. В 2019 году банк запустил agile-трансформацию, которая позволит усовершенствовать внутренние процессы банка и повысить эффективность деятельности. Несмотря на ожидаемое снижение потребительского спроса вследствие снижения доходов населения, которое окажет давление на рынок розничного кредитования, по мнению агентства, банку удастся сохранить конкурентные позиции в ключевых сегментах. Стратегия банка подразумевает развитие кросс-сейлинговых продаж, расширение продуктовой линейки и диверсификацию бизнеса за счет развития кредитования МСБ и автокредитования. Также среди ключевых стратегических ориентиров банк выделяет дальнейшее совершенствование уровня диджитализации клиентских сервисов.

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения рейтинга на текущем уровне в среднесрочной перспективе.

Раскрытие в регулятивных целях

Кредитный рейтинг АО «ОТП Банк» был впервые опубликован 07.07.2017. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 24.06.2019.

Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты выпуска настоящего пресс-релиза.

При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 08.06.2020).

Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, АО «ОТП Банк», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.

Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, АО «ОТП Банк» принимало участие в присвоении рейтинга.

Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.

АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало АО «ОТП Банк» дополнительных услуг.

Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.

Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.

АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.

Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Егор Новиков
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий